Sở hữu một ngôi nhà là ước mơ của nhiều người. Tuy nhiên, với giá nhà ngày càng cao, không phải ai cũng có đủ khả năng tài chính để mua nhà mà không cần vay vốn. Chính vì vậy, khoản vay thế chấp nhà ngày càng phổ biến, giúp nhiều người có cơ hội sở hữu tổ ấm của riêng mình.
Việc vay vốn có vẻ phức tạp, nhưng chúng tôi sẽ chia thành các bước dễ thực hiện cho bạn.. Trong đó, khâu đánh giá khoản vay thế chấp đóng vai trò then chốt, ảnh hưởng trực tiếp tới kết quả phê duyệt. Vậy đánh giá khoản vay thế chấp là gì? Tại sao nó lại quan trọng đến thế? Hãy cùng tìm hiểu qua bài viết .
Khoản vay thế chấp là gì?
Để sở hữu nhà thường cần vay thế chấp, và việc này thường liên quan đến thẩm định giá trị nhà. Quá trình này được thực hiện bởi một chuyên viên thẩm định giá chuyên nghiệp. Thẩm định viên sẽ đưa ra một con số ước tính khách quan về giá trị tài sản dựa trên các yếu tố như tình trạng thị trường, vị trí, các giao dịch tương tự trên thị trường.
Phương pháp thẩm định khoản vay:
Có 3 phương pháp thẩm định phổ biến:
- Phương pháp so sánh giá bán: Người thẩm định sẽ dựa trên giá giao dịch gần đây của những căn nhà tương tự trong cùng khu vực để đánh giá giá trị của căn nhà.
- Phương pháp chi phí xây dựng: Phương pháp này dựa trên chi phí xây dựng mới hoặc cải tạo nhà, sau đó trừ đi khấu hao để xác định giá trị của tài sản. Người thẩm định sẽ là người thực hiện các tính toán này.
- Phương pháp thu nhập: Phương pháp này chủ yếu áp dụng cho bất động sản cho thuê, dựa trên khả năng sinh lời của tài sản. Nói cách khác, người thẩm định sẽ ước tính khoản thu nhập có thể nhận được từ việc cho thuê nhà để xác định giá trị của nó.
Vai trò của người thẩm định giá
Người thẩm định giá được cấp phép có vai trò đảm bảo tính khách quan, chính xác của giá trị tài sản. Họ phải tuân thủ các tiêu chuẩn nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp để đưa ra giá trị cuối cùng được ấn định cho một tài sản.
Quy trình phê duyệt khoản vay thế chấp
Quy trình phê duyệt khoản vay thế chấp bao gồm các bước:
- Nộp đơn xin vay
- Kiểm tra tín dụng của người vay
- Xác minh thu nhập của người vay
- Đánh giá tỷ lệ nợ trên thu nhập
- Thẩm định giá trị tài sản thế chấp
- Phát hành bảo lãnh thế chấp
- Quyết định phê duyệt/từ chối khoản vay.
Trong tất cả các bước, việc thẩm định giá trị tài sản thế chấp là bước quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định cuối cùng.
Vai trò của việc thẩm định khoản vay
Việc thẩm định giá chính xác của tài sản thế chấp ảnh hưởng đáng kể đến việc phê duyệt cho vay qua các cách sau:
- Xác định giá trị tài sản làm cơ sở cho tỷ lệ giá trị vay trên thế chấp (LTV), trực tiếp ảnh hưởng đến quyết định cho vay. Tỷ lệ LTV càng thấp thì khả năng được duyệt vay càng cao và lãi suất có thể tốt hơn.
- Ảnh hưởng đến lãi suất và các điều khoản khác của khoản vay. Giá trị thẩm định cao hơn thường dẫn đến các điều khoản thuận lợi hơn.
- Bảo vệ lợi ích của cả bên cho vay và bên vay. Thẩm định chính xác đảm bảo tài sản thế chấp đủ giá trị để bảo đảm khoản vay, bảo vệ quyền lợi của cả hai bên.
Do đó, việc thẩm định giá tài sản thế chấp một cách cẩn thận và khách quan là rất quan trọng để đảm bảo cho vay thành công.
Tác động của Thẩm Định Giá đến Kết Quả Vay
Việc thẩm định chính xác giá trị thế chấp nhà là vô cùng quan trọng, vì nó ảnh hưởng đáng kể đến kết quả vay cuối cùng. Điều này bao gồm:
- Ngăn chặn việc thẩm định giá quá cao hoặc quá thấp, đảm bảo phản ánh giá trị thực của tài sản. Thẩm định chính xác giúp tránh rủi ro cho cả bên cho vay và bên vay.
- Trực tiếp ảnh hưởng đến tỷ lệ giá trị vay trên thế chấp (LTV), lãi suất và các điều khoản khác, dẫn đến điều kiện vay thuận lợi hơn với việc thẩm định chính xác. Tỷ lệ LTV thấp hơn và lãi suất thấp hơn có nghĩa là bạn sẽ thanh toán ít tiền hơn hàng tháng.
- Bảo vệ quyền lợi của cả bên cho vay và bên vay, giảm thiểu rủi ro bằng cách đảm bảo tài sản thế chấp phù hợp. Một tài sản thế chấp có giá trị chính xác sẽ bảo vệ cả người vay và người cho vay trong trường hợp người vay không thể trả nợ.
Vì vậy, việc thẩm định giá tài sản thế chấp một cách cẩn thận và khách quan là rất quan trọng để đảm bảo cho vay thành công và giảm thiểu rủi ro cho cả hai bên.
Lời khuyên để đánh giá thế chấp thành công:
Để đảm bảo việc thẩm định giá nhà thế chấp thành công, đòi hỏi bạn cần chuẩn bị kỹ lưỡng và phối hợp chặt chẽ với người thẩm định. Dưới đây là một số lời khuyên:
1. Chuẩn bị kỹ lưỡng cho tài sản:
- Sửa chữa các hư hỏng nhỏ, dọn dẹp sạch sẽ và sắp xếp đồ đạc gọn gàng để tạo ấn tượng tốt cho người thẩm định.
- Cân nhắc trang trí nội thất (staging) để tăng thêm sức hấp dẫn cho ngôi nhà.
2. Chọn người thẩm định có chứng chỉ và kinh nghiệm:
- Tìm hiểu về lý lịch chuyên môn của người thẩm định, ưu tiên những người quen thuộc với loại hình và vị trí của tài sản.
- Kiểm tra chứng chỉ hành nghề và kinh nghiệm của họ.
3. Chia sẻ tất cả thông tin liên quan:
- Cung cấp lịch sử mua bán, lịch sử bảo trì và các tính năng đặc biệt của tài sản.
- Đưa ra các giao dịch tương tự trên thị trường làm tài liệu tham khảo.
4. Có mặt trong quá trình thẩm định:
- Nhanh chóng trả lời các câu hỏi của người thẩm định và cung cấp thông tin chi tiết về tài sản.
- Đảm bảo giao tiếp khách quan và trung thực.
Như vậy, có thể thấy rằng việc đánh giá chính xác khoản vay thế chấp là vô cùng quan trọng, quyết định đến thành công của cả quá trình cho vay thế chấp. Đây là khâu then chốt giúp xác định đúng giá trị tài sản, từ đó ảnh hưởng trực tiếp tới các yếu tố như tỷ lệ cho vay, lãi suất, rủi ro…
Để đảm bảo đánh giá chính xác, cần lựa chọn đúng phương pháp phù hợp, đồng thời có sự chuẩn bị cẩn thận từ phía người đi vay cũng như sự chuyên nghiệp của người đánh giá.
Hi vọng với những chia sẻ trong bài viết, bạn có thể nắm được vai trò quan trọng của khâu đánh giá thế chấp và có thêm kiến thức, kỹ năng để đảm bảo thẩm định thành công, từ đó có được khoản vay ưu đãi nhất.
