Mua nhà là một quyết định tài chính quan trọng. Có hai loại khoản vay thế chấp chính: cố định lãi suất và thay đổi lãi suất (ARMs). Khoản vay lãi suất cố định giúp bạn giữ mức lãi suất ổn định trong suốt thời gian khoản vay. ARMs có lãi suất cố định trong một thời gian nhất định trước khi điều chỉnh theo lãi suất thị trường. Lựa chọn sử dụng loại nào phụ thuộc vào sự thoải mái của bạn với lãi suất thay đổi và thời gian bạn dự định ở trong nhà.
Khoản vay lãi suất cố định có nhiều hình thức khác nhau, bao gồm:
- Khoản vay thế chấp thông thường: Đây là loại phổ biến nhất, yêu cầu tín dụng tốt (khoảng 620 hoặc cao hơn) và khoản tiền đặt cọc thấp nhất là 3%. Tuy nhiên, khoản tiền đặt cọc dưới 20% yêu cầu bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI).
- Khoản vay Liên bang nhà ở (FHA): Dễ dàng hơn để đủ điều kiện, với yêu cầu tín dụng và khoản tiền đặt cọc thấp hơn. Chúng cũng cho phép tỷ lệ nợ thu nhập cao hơn nhưng có thể có chi phí đóng cửa và thanh toán hàng tháng cao hơn do yêu cầu PMI.
- Khoản vay Cục dự trữ quân đội (VA): Thiết kế dành cho cựu chiến binh quân sự Mỹ, thành viên dịch vụ và một số người vợ chồng quân đội được chọn. Bạn có thể mua một căn nhà mà không cần đặt cọc.
- Khoản vay nhà ở nông thôn của Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA): Có sẵn cho những người có thu nhập thấp đến vừa phải và gia đình sống ở vùng nông thôn và vùng đô thị ngoại ô.
- Khoản vay danh mục/Khoản vay phi chuẩn hóa: Những khoản vay này có lãi suất cao hơn nhưng yêu cầu nhẹ hơn, phù hợp với những người có điểm tín dụng thấp hơn.
Dưới đây là các loại khoản vay với lãi suất điều chỉnh chính (ARM):
- ARM truyền thống: Lãi suất bắt đầu thấp hơn so với khoản vay lãi suất cố định, nhưng có thể tăng sau một khoảng thời gian nhất định hoặc giữ nguyên, dựa trên một chỉ số cụ thể.
- ARM lai: Một sự kết hợp giữa lãi suất cố định và điều chỉnh. Ví dụ bao gồm:
- ARM 3/1: Lãi suất cố định trong 3 năm đầu, sau đó điều chỉnh hàng năm.
- ARM 5/1: Lãi suất cố định trong 5 năm đầu, sau đó điều chỉnh hàng năm.
- ARM 7/1: Lãi suất cố định trong 7 năm đầu, sau đó điều chỉnh hàng năm.
- ARM 10/1: Lãi suất cố định trong 10 năm đầu, sau đó điều chỉnh hàng năm.
- ARM chỉ trả lãi: Người vay chỉ trả lãi trong một khoảng thời gian cụ thể, sau đó họ bắt đầu trả cả gốc và lãi. Điều này có thể có nghĩa là khoản thanh toán ban đầu thấp hơn nhưng số dư cao hơn sau này.
- ARM tùy chọn thanh toán: Người vay có nhiều lựa chọn thanh toán, như chỉ trả lãi hoặc một khoản thanh toán tối thiểu có thể ít hơn lãi suất. Điều này có thể dẫn đến “âm tiến hóa”, khi số dư vay tăng thay vì giảm.
- ARM dòng tiền: Ít phổ biến hơn, cho phép người vay hoãn một số thanh toán lãi và thêm chúng vào số dư vay.
Việc có một khoản vay thế chấp nhà là cam kết tài chính quan trọng. Đó là lý do tại sao rất quan trọng để nghiên cứu kỹ lưỡng các tùy chọn của bạn và tìm kiếm lời khuyên từ một chuyên gia cho vay. Bằng cách hiểu các loại khoản vay thế chấp khác nhau và xem xét tình hình tài chính của bạn, bạn có thể đưa ra quyết định tự tin, thông thái về khoản vay thế chấp tốt nhất phù hợp với nhu cầu của bạn. Hãy nhớ, khoản vay thế chấp phù hợp là nền tảng cho sự an toàn tài chính và trải nghiệm sở hữu nhà thành công.
