Nếu bạn đang nghĩ đến việc mua căn nhà đầu tiên của mình, khoản tiền trả trước có thể khiến bạn mất ngủ. Trong một nghiên cứu do NerdWallet thực hiện, 44% số người được hỏi cho biết việc không đủ khoản trả trước là rào cản khiến họ không thể mua nhà.
Việc tiết kiệm đủ tiền để trả trước không dễ dàng. Nhiều người tin rằng họ cần phải có 20% giá trị ngôi nhà, nhưng điều này không phải lúc nào cũng đúng. Trên thực tế, bạn có thể mua nhà với khoản tiền nhỏ hơn.
Dưới đây là một số lầm tưởng phổ biến về khoản tiền trả trước:
Bạn cần thanh toán trước 20%
Khoản tiền trả trước 20% thường được coi là lý tưởng khi mua nhà, vì nó sẽ giúp bạn tránh phải trả bảo hiểm thế chấp cá nhân (PMI). Tuy nhiên, bạn có thể mua nhà với khoản trả trước ít hơn, thậm chí là 0%. Đối với những người mua nhà đủ điều kiện, người cho vay có thể đưa ra các lựa chọn trả trước như sau:
- Khoản trả trước 10% hoặc 5%: Đối với những người mua đủ điều kiện, người cho vay có thể đưa ra các lựa chọn thế chấp với mức giảm 10% hoặc 5% nếu bạn sẵn sàng trả chi phí PMI hàng tháng.
- Khoản trả trước 3,5% với khoản vay FHA: Bạn thậm chí có thể bỏ qua khoản vay thông thường và đăng ký khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang hoặc FHA với mức giảm chỉ 3,5% nếu bạn đủ điều kiện.
- Khoản trả trước 0% với khoản vay USDA: Nếu bạn chọn mua ở khu vực nông thôn, bạn có thể đủ điều kiện nhận khoản vay USDA mà không cần phải trả trước.
- Khoản trả trước 0% với khoản vay VA: Nếu bạn đã phục vụ trong quân đội, bạn có thể chọn trả trước 0% với khoản vay VA.
Nên trả Bảo Hiểm vay thay vì trả khoản tiền trả trước lớn hơn
Khi mua nhà, bạn có hai lựa chọn chính: trả tiền bảo hiểm thế chấp cá nhân (PMI) hoặc thanh toán trước lớn hơn. Mỗi lựa chọn đều có ưu và nhược điểm riêng
Bảo hiểm thế chấp cá nhân (PMI): là một khoản phí được trả cho người cho vay để bảo vệ họ trong trường hợp bạn vỡ nợ. Nó thường được yêu cầu nếu bạn đặt cọc ít hơn 20% giá trị ngôi nhà.
Khoản trả trước lớn hơn sẽ giúp bạn giảm số tiền bạn phải trả mỗi tháng và cũng sẽ giúp bạn tránh phải trả PMI.
Lựa chọn nào tốt hơn? Câu trả lời phụ thuộc vào tình hình tài chính của bạn. Nếu bạn có đủ tài chính để trả trước một khoản lớn hơn, đó là lựa chọn tốt nhất về lâu dài. Tuy nhiên, nếu bạn không có đủ tài chính, PMI có thể là lựa chọn khả thi.
So sánh các lựa chọn của bạn: Trước khi quyết định, hãy so sánh các lựa chọn của bạn với nhau. Sử dụng máy tính tính toán để xem bạn sẽ phải trả bao nhiêu tiền trong suốt thời hạn khoản vay của mình với mỗi lựa chọn.
Liên hệ với chuyên gia tài chính: Một chuyên gia tài chính có thể giúp bạn hiểu các lựa chọn của bạn và đưa ra quyết định tốt nhất cho bạn.
Không có câu trả lời đúng hay sai cho vấn đề này. Lựa chọn tốt nhất cho bạn sẽ phụ thuộc vào tình hình tài chính và mục tiêu của bạn.
Lời khuyên cho bạn: Nếu bạn đang cân nhắc trả trước nhỏ hơn, hãy thực hiện các khoản thanh toán bổ sung càng sớm càng tốt. Điều này sẽ giúp bạn giảm số dư gốc của mình và thoát khỏi PMI sớm hơn.
Bạn cũng có thể tìm kiếm các khoản vay có mức giảm PMI. Các khoản vay này thường yêu cầu bạn có điểm tín dụng tốt và khả năng chi trả hàng tháng cao.
Bạn có thể vay tiền để trả trước
Khi mua nhà, bạn thường cần phải trả một khoản tiền đặt cọc, thường là 20% giá trị ngôi nhà. Nếu bạn không có đủ tiền để trả trước, không có gì sai nếu bạn nhận được sự trợ giúp. Nhưng đó phải là một món quà. Nếu người cho vay nghi ngờ số tiền đó có thể là một khoản vay từ nơi khác, việc hoàn trả khoản vay nói trên sẽ được tính vào số tiền cho vay căn nhà của bạn.
Quy định về tiền được tặng: Không phải tất cả người cho vay đều chấp nhận tiền được tặng để trả trước. Một số người cho vay có thể yêu cầu người tặng quà ký một thỏa thuận cho tặng có chữ ký xác nhận rằng số tiền đó là một món quà chứ không phải khoản vay, để chứng minh rằng họ không có ý định đòi lại tiền.
Lợi ích của việc sử dụng tiền được tặng
Sử dụng tiền được tặng để trả trước có thể giúp bạn:
- Giảm số tiền bạn phải vay từ người cho vay
- Giảm số tiền lãi bạn phải trả trong suốt thời hạn khoản vay của mình
- Tăng khả năng được phê duyệt cho vay
Bạn không nên trả trước quá 20%
Khi mua nhà, bạn thường cần phải trả một khoản tiền trả trước, thường là 20% giá trị ngôi nhà. Điều này sẽ giúp bạn tránh phải trả bảo hiểm thế chấp cá nhân (PMI). Nếu bạn có thể tiết kiệm được hơn 20%, bạn có thể tự hỏi liệu bạn có nên trả trước nhiều hơn không. Có một số lý do để cân nhắc điều này
Lãi suất thấp hơn: Một số người cho vay sẽ cung cấp mức lãi suất thấp hơn cho các khoản vay với khoản trả trước cao hơn. Điều này được coi là ít rủi ro hơn đối với người cho vay.
Khoản thanh toán thấp hơn: Bạn sẽ phải trả ít tiền hằng tháng hơn cho khoản vay của mình nếu bạn trả trước nhiều hơn. Điều này là do bạn đang vay ít tiền hơn từ người cho vay.
Lựa chọn nào là tốt nhất cho bạn? Lựa chọn tốt nhất cho bạn sẽ phụ thuộc vào tình hình tài chính và mục tiêu của bạn. Nếu bạn có đủ tiền và muốn nhận được mức lãi suất thấp hơn và khoản thanh toán thấp hơn, thì việc trả trước nhiều hơn có thể là một lựa chọn tốt. Tuy nhiên, nếu bạn thiếu tiền hoặc không muốn có khoản thanh toán hàng tháng cao hơn, thì chỉ trả trước 20% có thể là một lựa chọn tốt hơn.
Cuối cùng, quyết định có nên đặt hơn 20% số tiền trả trước khi mua nhà hay không là tùy thuộc vào mỗi cá nhân. Có cả ưu và nhược điểm cần cân nhắc, và lựa chọn tốt nhất cho bạn sẽ phụ thuộc vào tình hình tài chính và mục tiêu cá nhân của bạn. Nên tham khảo ý kiến với cố vấn tài chính trước khi đưa ra bất kỳ quyết định tài chính khi mua nhà.
